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    【摘要】快来看,肖飒律师对政府监管互联网金融的建议。

      肖飒律师  ·  2015-01-27 09:55

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    图片来源:达志

    一、行政权与司法权的冲突

    笔者曾在北方某地办理案件,犯罪嫌疑人称政府的相关负责人出示书面文件认可其公司的商业模式合法性,随后,却被司法机关执行逮捕关押。2014325日,两高一部出台的《关于办理非法集资形式案件适用法律若干问题的意见》第一条,关于行政认定的问题。行政部门对于非法集资的性质认定,不是非法集资形式案件进入形式诉讼程序的必经程序。行政部门未对非法集资做出性质认定的,不影响非法集资形式案件的侦查、起诉和审判。同理,行政机关认可企业不是非法集资的行为,不能阻隔司法机关认定其违法犯罪的性质。鉴于此,建议各地政府监管机关不要轻易对互联网金融商业模式给予背书,避免导致公众不解和产生迷惑。

    二、采取行政处罚的办法辅助监管

    温州市苍南县金融办曾对一家P2P企业做出了1万元??畹男姓Ψ?。结合目前网贷平台资金链不断,法律不处理;资金链一断,即面临被公安机关调查逮捕的现实,如果采取相对温和的行政法律、法规、规章来处理P2P违规操作的办法值得研究的。但要明确有权实施行政处罚的主体及执行行政处罚的程序性规范,首先要解决对P2P行政处罚的立法问题。根据我国《行政处罚法》第十五条、第十七条的规定,行政机关应当根据法律、法规、规章的规定,在法定职权内行使权力;可委托具有公共管理职能的组织在法定授权内实施行政处罚。苍南县金融办是否有行政处罚权值得商榷。事实上,省级人民政府可以决定一个行政机关行使行政处罚权;行政机关也可以依照法律、法规或者规章的规定,在其法定权限内委托符合规定条件的组织实施行政处罚,并对受委托的组织实施行政处罚的行为负责监督。各地政府可以考虑采取上述的行政处罚手段鞭策P2P企业行为。 

    此外,还应加强互联网金融监管的执法体系。由银监会牵头,两高、发改委及公安部等其他相关部门参加的《处置非法集资部际联席会议制度》,能切实做好处置非法集资相关工作,建议各有关部门共同完善互联网金融监管执法体系,依法严厉打击利用互联网平台进行的非法集、非法支付结算和非法证券等各类金融违法犯罪活动,切实维护金融秩序,努力构建互联网金融安全区。

    三、分类监管下列举负面清单

    P2P业界的形态已经非常之多,远不只点对点借贷这么简单,各种形态犹如百花齐放,这样的局面一方面来自民间的创新能力,另一方面来自监管层的宽容和开明。从“四条红线”到“监管十条”再到“新七条”,均体现了银监会的监管决心,但界限模糊,缺乏实际操作性。P2P本质上是信息中介平台,业务范围还应予以合理明确的界定。要对P2P平台业务与担保等关联性业务进行合理切割,将债券转让模式中的资产评级业务和专业放贷人关联机构的业务进行切割,避免业务的内部循环。

    此外,笔者建议,监管层对互联网金融企业的禁止行为事项,应列出负面清单,从而有利于企业预判自己商业行为的法律后果,而不是让企业试探、侥幸地开展平台业务。   

          四、探索建立网络借贷信用评价体系

          在我国人民银行个人征信系统和公安部公民身份信息系统对接的基础上探索建立政府主导的社会信用评价和管理体系,允许 P2P网络借贷公司在遵守保密协议及取得客户授权的基础上实时查询,并借鉴美国经验,允许P2P网络借贷公司将客户逾期以及违约信息上传到信用评价和管理系统中完善信用记录。

    五、构建网络借贷资金的监测体系

           银监会可以建立P2P资金统计监测体系,对借款人基本信息、 借款金额、借款期限、借款利率、借款用途、借款笔数、逾期情况等,将P2P网络借贷纳入金融指标监测范畴。并加强金融指标日常风险管理,要求各P2P网络借贷公司根据属地原则按时向银监会及人民银行派出机构报送报表,以便银监会和人民银行实时监测网络借贷相关金融指标。与此同时,开发P2P借贷资金实时监控系统, 实时监测全国所有P2P网络借贷资金运营状况,对同一借贷人多家注册开户、多家多笔贷款、反复借新还旧、同一IP地址开立多人注册等异常行为自动预警提示。

    六、地方政府成立互联网金融行业协会

    20111017日,宜信、贷帮、人人贷发起“小额信贷服务中介机构联席会”,并发布了《小额信贷服务中介机构行业自律公约》;20121220日,国内首家网络信贷服务业企业联盟在上海成立。但这些仅是个别企业自发形成的,尚未形成全国统一的、正规的行业协会。因此,应在此基础上,着手建立全国性的、代表小额信贷服务中介机构共同利益、自律透明性强的行业协会,从而更好地搭建监管部门与企业直接的桥梁,更好地协调、监督行业的行为,促进行业的健康发展。2014年,广东成立全国首家省级自律组织,即广东省互联网金融协会,形成了风控、技术、营销三个委员会,扩大产业链上下游和相关业务的合作。与此同时,深圳市人民政府金融办同市财政、市场监管、公安,以及驻深各金融监管等单位,负责制定该市互联网金融政策具体适用范围认定标准、操作指引及申报指引;也负责筹建了互联网金融行业协会,制定发布自律公约。 

    为了发挥协同政府监管的功能,互联网金融行业协会可以参照《私募投资基金管理人登记和基金备案办法》,对P2P业务活动进行管理。一是对P2P达到一定借款数额或向30人以上的特定对象借款的项目,实行强制备案。如P2P企业未履行报备义务的,可以要求其在限期内前来备案;拒不备案的,可以呈报行政机关责令限期整改,由行政机关及其授权委托具有公共管理职能的组织依据《行政处罚法》和相关管理条例进行行政处罚,并予以公告。二是加强从业人员教育,规定平台从业人员应当定期参加行业协会或其他认可机构的从业培训,使平台发起人及其管理团队具备一定的投资管理业务经验等资质。对于互联网金融企业的高级管理人员和高级技术人才,符合市政府高层次人才认定条件的,可享受市政府关于人才引进、子女教育、医疗保障等方面的相关扶持政策。三是加强互联网金融投资者风险教育。协同政府各有关部门定期开展金融法制教育、警示宣传工作,加强投资者金融知识普及和风险教育,提升全社会对互联网金融的认知度和风险防范意识。

    七、修正调整债权转让模式

    笔者听闻监管层可能叫停债权转让模式,理由有三:一是债权转让模式,尤其是居间放贷人模式下的债权转让有很大的自然风险;二是债权转让信息不透明;三是债权转让有资产证券化之实,但无资产证券化之规。笔者认为,上述论述有其合理性,也是目前债权转让项目实际存在的问题。但是存在问题可以调整,不宜直接叫停。理由如下:

    第一,居间放贷人债权转让仅是债权转让的一种模式,其存在自然风险不代表其他模式也存在;另外,居间人放贷债权转让模式的风险完全可以通过法律设计予以修正,修正后自然风险大大降低;第二,信息不透明可以通过强制信息披露制度予以纠正;第三,涉嫌资产证券化,那么完全可以借鉴对资产证券化的监管来要求债权转让。综上所言,可以通过修正调整的方式解决问题,就不宜简单叫停,否则将对市场造成十分巨大的冲击。

            八、进一步规范自融行为

    禁止平台“自融”是条红线,但何为自融莫衷一是,给笔者实际业务操作中带来很多困扰。一般情况,平台自身借平台融资,认定为自融没有大的分歧,但平台的关联企业或股东融资是否说与自融就会产生异议。曾有大型企业表示,现在国家提倡产业金融,该企业控股P2P平台能否发布关联企业的项目,如发布是否属于自融。

    笔者认为看待自融,应从互联网金融发展趋势上来看待这个问题。在P2P刚刚兴起的时候,很多不良平台以自融的方式来达到非法集资的目的,其中携款潜逃、挪用集资款等恶性事件层出不穷,严格打击该类行为自不待言。但随着P2P市场不断扩大,业务模式逐渐趋稳的情况下,以前无门槛准入的事实逐渐被市场修正,据笔者观察,目前大多数想搭建P2P平台的人已不再是一些初生牛犊不怕虎的年轻人,而大多都是大型企业集团(包括一些国有企业),在传统行业尤其是金融业有一定实力的公司。其想借助P2P业务进行战略布局,以适应互联网时代对传统金融的冲击。他们的介入,会在很大程度上会提升P2P的形象和地位,进而改变整个行业发展态势,希望监管层能重视这股正能量的介入。

    但这些企业集团P2P战略布局,不可避免会遇到自融的问题,因为这些企业集团内部有大量优质借款项目,利用集团内部P2P平台进行融资是顺理成章的事。既然企业集团可以通过财务公司、信托、保险、融资租赁等金融机构在集团内部进行资金调配,那么道理上就不应该禁止关联公司利用P2P进行融资,更不能以自融的方式引入刑事法律来扼杀这种创新努力。因此,笔者建议,应当允许关联公司在平台发布项目,但可以给其设定一些更高的条件,例如信息披露的程度要更高、项目上线的决策程序应更严格等等。

    以上文字仅代表作者本人观点,并不代表金评媒立场。金评媒独家,禁止转载。

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